Zakup mieszkania to olbrzymie przedsięwzięcie dla każdego z nas. Nie zależnie od tego czy chodzi o kupienie mieszkania pod wynajem, czy wybór dla siebie nowego miejsca do życia, decyzja ta powinna być jak najlepiej przemyślana, aby uniknąć potencjalnych problemów. Wiele Polaków w UK przygotowuje się do zakupu nieruchomości, więc jeśli jesteś jednym z nich, ten artykuł pomoże ci podjąć świadomą i mądrą decyzję oraz ukaże, jakie działania należy wykonać w celu zakupu mieszkania. Informacje będą głównie skupione na kwestii pozyskania kredytu hipotecznego, co jest najbardziej złożonym aspektem całego procesu.
Jaką kwotę kredytu jestem w stanie otrzymać?
Zanim zaczniesz szukać dla siebie idealnego mieszkania, warto najpierw dowiedzieć się jaką kwotą będziesz dysponować. Pozwoli to uniknąć nieprzyjemnych rozczarowań spowodowanych za niską kwotą otrzymanego kredytu. W tym celu należy umówić wizytę z brokerem kredytowym. Zanim jednak dojdzie do spotkania, polecamy zapoznać się z pojęciem zdolności kredytowej. Na spotkaniu będzie ona szczegółowo omawiana w celu oszacowania potencjalnej kwoty kredytu. Podczas konsultacji można również zadawać pytania, a broker chętnie pomoże rozwiać wątpliwości.
Aby cała procedura zakupu mieszkania przebiegła jak najsprawniej, przed spotkaniem z brokerem kredytowym można wykonać jeszcze jeden krok. Mianowicie, zacząć odkładać pieniądze na wkład własny. Jest on potrzebny w dużej większości przypadków i wynosi od 5% wartości mieszkania lub więcej. Zasadniczo im większy wkład własny, tym lepsza będzie oferta kredytu, więc kwotę tą należy przygotować w miarę możliwości jak największą. Istnieje również opcja kredytu bez wkładu własnego, ale warunki takiego rozwiązania są dość skomplikowane, co sprawia, że tylko niewielka liczba osób będzie miała możliwość z niego skorzystać.
Eksperci zalecają umówienie wizyty u brokera parę tygodni przed zgromadzeniem całej kwoty przeznaczonej na wkład własny. Dzięki temu uzyskasz potrzebny czas na skompletowanie wszystkich potrzebnych dokumentów. Aby otrzymać jak najkorzystniejszą ofertę w banku, warto wybrać doradcę typu whole of market broker, takiego jak Extend Finance. Dzięki temu nie ogranicza się on tylko do konkretnych banków, co sprawia, że uzyskasz najlepszą możliwą ofertę kredytu.
Potrzebne dokumenty
Aby wspólnie z twoim doradcą wystąpić o wstępną decyzję kredytową, czyli tzw. Agreement in Principle, powinno się najpierw przygotować stosowną dokumentację. Agreement in Principle to oświadczenie przez bank, że jest on w stanie udzielić klientowi kredytu, jednak nie jest to ostateczna decyzja. Nie jest to również wiążąca deklaracja, ale na drodze do uzyskania kredytu jest ona obowiązkowym krokiem. Potrzebne dokumenty mogą się różnić w zależności od indywidualnej sytuacji klienta. W większości przypadków obowiązkowo będzie trzeba wykazać:
- Dokument potwierdzający tożsamość, czyli paszport lub dowód osobisty;
- Wyciągi bankowe, zazwyczaj z okresu od 3 do 6 miesięcy wstecz;
- Informacje o zobowiązaniach finansowych, czyli udokumentowanie aktualnych kredytów i pożyczek;
- Potwierdzenie adresu zamieszkania, mogą to być np. rachunki za prąd i wodę.
Dodatkowo, będzie trzeba okazać dowody dochodów, które będą się różnić w zależności od tego, czy klient jest samozatrudniony czy pracuje na etacie. Dla samozatrudnionych będzie to zeznanie podatkowe, czyli SA302 lub jego odpowiednik. Pracownicy etatowi będą musieli okazać ostatnie paski wypłat (payslips), z ostatnich 3 miesięcy. Dokładne zestawienie dokumentów przygotuje Ci twój doradca kredytowy. Po ich skompletowaniu, zwróci się on do wybranego banku o otrzymanie deklaracji.
Szukanie odpowiedniego mieszkania
Kiedy już będziesz wiedział jaką kwotą kredytu będziesz dysponować, czas na wybranie nieruchomości. Na rynku UK najlepiej jest szukać ogłoszeń na dwóch głównych portalach – Zoopla i Rightmove. Są one największe i najczęściej używane przez sprzedających i kupujących nieruchomości w UK. Dają one możliwość wszechstronnego filtrowania, dzięki czemu dostosujesz wyszukiwanie do swoich potrzeb. Warto zastanowić się, czego oczekujesz od swojej potencjalnej nieruchomości. Przeanalizuj takie kwestie jak lokalizacja, ilość sypialni, udogodnienia takie jak ogród lub nawet styl budynku. Przenieś się myślami parę lat naprzód i pomyśl, czy twoja rodzina się nie powiększy. Zastanów się również nad tym, czy masz możliwość przeprowadzenia remontu, czy wolisz kupić już gotowe mieszkanie. Te czynniki pomogą ci stworzyć listę nieruchomości dopasowanych do twoich potrzeb, na które będzie Cię stać po otrzymaniu kredytu.
Planujesz zakup mieszkania? Nie przepłacaj za kredyt
Sprawdzenie stanu technicznego i prawnego mieszkania
Masz już oszacowaną kwotę kredytu jaką możesz dostać, deklarację banku o możliwości wydania pożyczki i listę nieruchomości, które pasują do twoich wymagań. Przyszedł więc czas na wybranie się na oględziny mieszkań z twojej listy. Sprawdź stan techniczny mieszkań – obejrzyj dokładnie ściany i sufit w poszukiwaniu plam, wilgoci lub pęknięć, zwróć uwagę na stan podłogi, otwórz i zamknij wszystkie okna oraz zapal światło w każdym pomieszczeniu. Warto również zweryfikować ciśnienie wody i sprawność ogrzewania. Poproś sprzedawcę o dokumenty mieszkania aby upewnić się co do jego stanu prawnego. Przejdź się również po okolicy, aby dowiedzieć się o źródłach hałasu, takich jak szkoły, puby i kluby. Warto zastanowić się nad skorzystaniem z usług tzw. Surveyor’a, który przeprowadzi profesjonalną kontrolę stanu technicznego budynku. Oczywiście, trzeba będzie za to zapłacić, jednak przy tak dużym wydatku jak kupowanie mieszkania, spokój ducha może być warty dodatkowych paruset funtów.
Kolejnym wydatkiem będzie dokładne sprawdzanie stanu prawnego nieruchomości. Pozwoli to uniknąć problemów związanych z własnością, obciążeniami finansowymi czy ograniczeniami prawnymi. Ta czynność jest wykonywana przez wykwalifikowanego prawnika, nazywanego solicitor lub specjalistą ds. przenoszenia własności, czyli conveyancerem. Analizuje on księgi wieczyste i zamawia raporty z różnych urzędów, które mogą ujawnić zagrożenia. Cały proces nazywa się Conveyancing i średnio kosztuje około tysiąc funtów bez wliczania dodatkowych opłat.
Co dalej?
Kiedy wybierzesz już odpowiednie dla siebie mieszkanie, złóż ofertę sprzedającemu i podejmij negocjacje. Jeśli cena i inne warunki umowy zostaną ustalone, przyjdzie pora na zawrócenie się do banku o kredyt. Przed ostateczną aplikacją, twój broker powinien ponownie sprawdzić, czy inny bank nie posiada dla Ciebie lepszej oferty. Po uzyskaniu kredytu, twój prawnik i pełnomocnik sprzedającego wykonają wymianę kontraktów. Jest to już oficjalne podpisanie umowy, z którego praktycznie nie da się wycofać. Zobowiązuje ono do podjęcia następnych czynności, takich jak wpłata depozytu i uzyskanie środków z kredytu na czas. Na tym etapie można ustalać tzw. Completion Date, czyli moment przekazania kluczy. Po nim zostanie ci tylko sama przeprowadzka – zakup mieszkania został sfinalizowany.
Podsumowanie kosztów
Zakup mieszkania w UK wiąże się z paroma pobocznymi kosztami. Oczywiście, są one praktycznie znikome w porównaniu do samej ceny nieruchomości, jednak dobrze jest o nich wiedzieć.
- Depozyt, czyli wkład własny. Zazwyczaj wynosi od 5% do 20% wartości nieruchomości;
- Podatek Stamp Duty Land Tax (SDLT). Jego stawka zaczyna się od 5% i rośnie w zależności od ceny nieruchomości; Naliczany jest przy nieruchomościach o wartości większej niż £250,000;
- Opłata za brokera kredytowego;
- Opłaty za conveyancing;
- Opłata za sprawdzenie stanu technicznego mieszkania;
- Opłata za wycenę nieruchomości. Banki często wymagają wykonania wyceny mieszkania przed udzieleniem kredytu;
- Opłata za udzielenie kredytu hipotecznego. Zazwyczaj wynosi ona od £0 do £1000.
- Ubezpieczenie nieruchomości;
- Koszty przeprowadzki.
Podsumowanie
Zakup mieszkania to dla każdego bardzo stresujący proces. Nie dość, że w grę wchodzą duże pieniądze, to jest jeszcze dużo pobocznych kwestii, którymi trzeba się zająć. Mamy nadzieję, że ten artykuł pomoże wam w całym przedsięwzięciu i zapewni spokój ducha. Wybranie odpowiedniego doradcy kredytowego jest kluczowe, dlatego nasz serwis poleca zaufanego i wykwalifikowanego pośrednika, jakim jest Extend Finance. Podjęcie współpracy z odpowiednią firmą zredukuje stres i ryzyko bycia oszukanym na dodatkowe koszty. Jeśli masz jakieś pytania, zapraszamy do sekcji komentarzy.