Chcesz poznać swój credit score w UK za darmo? Sprawdź:
» Credit Monitor « » CheckMyFile 14 dni za darmo «Bez względu na to czy chcesz podpisać umowę na telefon, ubiegać się o kartę kredytową, czy wziąć pożyczkę w UK, twoja zdolność kredytowa (ang. credit score, credit rating) zostanie szybko oceniona i to właśnie od niej będzie zależeć to czy otrzymasz dany produkt.
W dzisiejszym wpisie odnajdziesz kilka sprawdzonych sposobów na poprawienie credit score w UK i zwiększenie swoich szans na dostęp do produktów kredytowych.
Wiele osób przykłada moim zdaniem zbyt wielką wagę do wysokiego credit score. Tymczasem system oceny kredytowej został zaprojektowany w taki sposób, aby ostrzec firmy przed potencjalnie nierzetelnymi płatnikami. Jeżeli zwyczajnie żyjemy i pracujemy w UK, podejmujemy racjonalne decyzje finansowe (wydajemy mniej niż zarabiamy), to po kilku latach w naturalny sposób zbudujemy dobry credit score w UK. Istnieje jednak kilka metod, które proces ten przyspieszą i właśnie o nich jest ten artykuł.
Jak poprawić credit score w UK?
- 1. Nie spiesz się
- 2. Zacznij opłacać rachunki
- 3. Zobacz jaki jest Twój aktualny credit score
- 4. Zarejestruj się na głosowanie w wyborach (Electoral roll)
- 5. Poproś o overdraft w banku
- 6. Wybierz mało korzystną kartę kredytową
- 7. Brak jakichkolwiek produktów działa przeciwko tobie
- 8. W razie odmowy nie ubiegaj się o podobny produkt zbyt wcześnie
- 9. Zawsze płać na czas
- 10. Zrezygnuj z produktów, z których nie korzystasz
- 11. Quotation search, a nie credit search
- 12. Ponownie sprawdź swój credit score
1. Nie spiesz się
Jeżeli niedawno przyjechałeś do UK, powinieneś na chwilę zapomnieć o zdolności kredytowej i poświęć pierwsze tygodnie i miesiące na uregulowanie swojej sytuacji zawodowej. Znajdź pracę, załóż konto w banku, wyrób National Insurance Number i dopiero później zacznij zastanawiać się nad tym, czy potrzebujesz jakichś produktów kredytowych. Stabilna sytuacja zawodowa i życiowa zdecydowanie pomoże Ci w zbudowaniu dobrej zdolności kredytowej.
2. Zacznij opłacać rachunki
Jeżeli masz taką możliwość, zacznij opłacać niektóre rachunki (np. prąd, gaz, woda, internet, podatek miejski Council Tax) za pośrednictwem płatności direct debit. Niektóre agencje kredytowe na Wyspach (np. Experian) śledzą również dodatkowe płatności, takie jak Netflix i Amazon Prime, na to również powinieneś zwrócić uwagę.
Wszystkie działania z punktów 1 i 2 spowodują, że pierwsze informacje o twojej osobie pojawią się w brytyjskim systemie i trafią do agencji kredytowych. W związku z czym, jeżeli dopilnujesz naprawdę podstawowych rzeczy, będziesz na dobrej drodze do zbudowania dobrej zdolności kredytowej.
3. Zobacz jaki jest Twój aktualny credit score
Aby móc coś poprawić warto poznać poziom, z którego startujemy. Tak jak już wspomniałem, po kilku miesiącach pobytu w UK, twoje dane powinny trafić do agencji kredytowych. Dlatego kolejnym sensownym krokiem jest sprawdzenie aktualnego credit score.
Można zrobić to za darmo na kilku wielu stronach internetowych np. Checkmyfile (w tym wypadku usługa jest bezpłatna przez 30 dni, później kosztuje £14.99 miesięcznie. Z usługi możemy zrezygnować w dowolnym momencie.)
Zarejestruj się w dowolnym z serwisów, sprawdź aktualny wynik i miej go na uwadze. Jeśli jest ona zaskakująco niski, prawdopodobnie jest to spowodowane tym, że agencja kredytowa nie zebrała jeszcze wystarczająco dużo danych na temat Twojej aktualnej sytuacji finansowej i zawodowej. Odczekaj miesiąc lub dwa i sprawdź ponownie.
4. Zarejestruj się na głosowanie w wyborach (Electoral roll)
To ważny element, który ma duży wpływ na credit score. Aby zarejestrować się jako wyborca w UK, odwiedź stronę Register to vote. Jeśli w późniejszym czasie się przeprowadzisz, skontaktuj się z lokalnym Council i poinformuj o zmianie adresu. Nie zapomnij także poinformować o tym fakcie swojego banku i pracodawcy.
5. Poproś o overdraft w banku
Po około 9 miesiącach pobytu w UK udaj się do swojego banku i zapytaj, czy istnieje możliwość uzyskania autoryzowanego „overdraft„ (chodzi o debet na koncie bankowym). Powiedz, że chodzi ci o naprawdę drobną kwotę £100 tak, aby uniknąć wyższych opłat za nieautoryzowany overdraft.
Często pracownicy banku w tym momencie sprawdzają zdolność kredytową klienta. Najlepiej aby odbyło się to poprzez „quotation search” (poniżej więcej na ten temat). Część banków nalicza duże opłaty nawet za autoryzowany debet więc staraj się z niego nie korzystać i jeżeli musisz, szybko spłacaj dług.
6. Wybierz mało korzystną kartę kredytową
Najlepsze karty kredytowe na rynku najtrudniej dostać, dlatego najlepiej zacząć od kart oferujących wyższe oprocentowanie. Nie martw się, jeżeli będziesz szybko spłacać dług na karcie, unikniesz jakichkolwiek odsetek.
Odczekaj 12 miesięcy po przyjeździe i wystąp o kartę kredytową, którą łatwo uzyskać. Niektóre firmy podadzą nam informacje jeszcze przed wystąpieniem o kartę, jakie mamy szanse na jej uzyskanie. Na stronie MoneySupermarket znajdziesz karty kredytowe, które łatwo uzyskać i które pomogą w budowaniu oceny kredytowej.
Większość kart kredytowych nalicza odsetki po pięćdziesięciu dniach od użycia karty, więc masz dużo czasu, aby zupełnie uregulować dług. Najlepiej w tym celu stworzyć na podstawowym koncie bankowym płatność direct debit i co miesiąc spłacać kartę co do grosza.
7. Brak jakichkolwiek produktów działa przeciwko tobie
Wcześniejszy punkt o wyborze kiepskiej karty kredytowej jest ważny również z innego powodu. Brak jakiejkolwiek historii pożyczania pieniędzy działa przeciwko nam i ma negatywny wpływ na naszą zdolność kredytową. W związku z czym, warto sporadycznie korzystać z karty kredytowej i innych produktów kredytowych, pamiętając o optymalizacji wydatków. Z pewnością nie warto płacić wysokich odsetek, aby poprawić swój credit score.
8. W razie odmowy nie ubiegaj się o podobny produkt zbyt wcześnie
Każda odmowa przyznania produktu jest odnotowywana. Zanim będziesz się ubiegać o kolejny powinieneś odczekać pewien czas, aby nie sprawiać wrażenia, że za wszelką cenę potrzebujesz pieniędzy. Wiele osób, które wystąpiły o pożyczkę, kontrakt telefoniczny czy kartę kredytową i spotkały się z odmową, od razu wysyła kolejne aplikacje w innych firmach.
To duży błąd, każda kolejna aplikacja obniża nasz credit score i ma niższe szanse na powodzenie. Przed kolejnym podaniem najbezpieczniej odczekać około 6 miesięcy przed wysłaniem kolejnej aplikacji.
9. Zawsze płać na czas
Bezwzględnie spłacaj wszystkie swoje zobowiązania finansowe na czas. Dobrym rozwiązaniem jest zapisywanie wszystkich płatności w kalendarzu lub, jeszcze lepiej, ustanowienie automatycznych płatności, czyli standing orders i direct debits.
10. Zrezygnuj z produktów, z których nie korzystasz
Dostęp do zbyt dużego kredu może być problematyczny. Jeżeli masz kilka kart kredytowych, to wybierz dla siebie najkorzystniejszą i zrezygnuj z pozostałych.
11. Quotation search, a nie credit search
Jeżeli starasz się o konkretną pożyczkę lub kredyt hipoteczny (mortgage), poproś pożyczkodawcę, aby sprawdził twoją zdolność kredytową, robiąc tzw. quotation search, a nie credit search. Zapytania typu quotation search nie mają negatywnego wpływu na zdolność kredytową.
12. Ponownie sprawdź swój credit score
Nadszedł czas na kolejne sprawdzenie zdolności kredytowej i zobaczenie, czy wszystkie Twoje wysiłki przyniosły oczekiwany skutek. Przy okazji sprawdź również, czy Twój raport kredytowy nie zawiera nieprawdziwych i niekorzystnych informacji, np. błędnych adresów, informacji o nieistniejących produktach. Jeżeli odkryjesz jakieś nieścisłości, skontaktuj się agencją kredytową i poproś o korektę błędów.
Chcesz poznać swój credit score w UK za darmo? Sprawdź:
» Credit Monitor « » CheckMyFile 14 dni za darmo «Zalety posiadania wysokiej oceny kredytowej
Posiadanie wysokiej zdolności kredytowej niesie za sobą wiele korzyści. Oto kilka z nich:
- Niższe oprocentowanie kredytów – dzięki wysokiej zdolności kredytowej można uzyskać korzystniejsze warunki kredytowe, co oznacza niższe oprocentowanie, co pomaga oszczędzić pieniądze na odsetkach;
- Łatwiejszy dostęp do kredytów – banki i instytucje finansowe są bardziej skłonne udzielać kredytów osobom o wysokiej zdolności kredytowej, co ułatwia uzyskanie finansów na różne cele;
- Wyższa szansa na pozytywne decyzje kredytowe – przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, samochodowy lub inne pożyczki, posiadanie wysokiej zdolności kredytowej zwiększa szansę na pozytywną decyzję kredytową;
- Lepsze warunki ubezpieczenia – wysoka zdolność kredytowa może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków w ubezpieczeniach, co oznacza niższe składki ubezpieczeniowe;
- Większa szansa na wynegocjowanie korzystniejszych umów – wysoka zdolność kredytowa daje większe możliwości w negocjowaniu korzystniejszych umów, na przykład przy wynajmie mieszkania lub podpisywaniu umów telekomunikacyjnych;
- Łatwiejszy dostęp do kredytów inwestycyjnych – jeśli planujesz inwestować lub rozwijać swoją firmę, wysoka zdolność kredytowa może pomóc w uzyskaniu kapitału na korzystnych warunkach;
- Pozytywny wpływ na życie codzienne – wysoka zdolność kredytowa może zapewnić spokojny sen, a także ułatwiać planowanie przyszłości finansowej.
W związku z czym, łatwo dojść do wniosku, że zdecydowanie warto dbać o swoją zdolność kredytową, aby czerpać korzyści z wymienionych powyżej możliwości.
To już wszystko w dzisiejszym wpisie, mam nadzieję, że dzięki informacjom w nim zawartym wiesz już więcej na temat tego czym dokładnie jest credit score oraz jak o niego zadbać. Jeżeli znasz jakieś inne sposoby albo masz pytania dotyczące tej tematyki, napisz o nich w komentarzach. Z góry dziękuję!
W naszym serwisie jest jeszcze jeden wpis dotyczący tej tematyki. Zachęcam do lektury: Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową w UK.
Kilka uwag z własnego doświadczenia (po 3 latach w UK dostałem kredyt hipoteczny na dom):
Ad. 10. Polecam checkmyfile.com – warto! Trzeba regularnie co miesiąc wchodzić i robić aktualizację, bo nie odbywa się to u nich z automatu, a by korzystać z informacji trzeba gromadzić historię. To niezależny operator, który monitoruje naszą historię w trzech różnych agencjach i prezentuje znormalizowaną punktację w skali 0-1000. Ten punkt nie powinien być ostatni na liście :-)
Ad. 5. Spokojnie, pożyczanie nawet do 100% jest OK, pod warunkiem, że w kolejnych miesiącach obciążenie spada – to oznacza, że umiesz planować i kontrolować swoje wydatki (sprawdzone).
Ad. 9. & 6. Przy aplikacjach internetowych nie mamy wpływu na rodzaj wyszukania, z doświadczenia mogę powiedzieć, że Zopa robi twarde wyszukanie tylko przy końcowej aplikacji, ofertę na pożyczkę można zobaczyć wcześniej. Polecam ich np. do zakupu auta.
Ad. 8. Wisienka na torcie, która zrzuci niektórych z krzeseł, ale nawet mój doradca kredytowy potwierdził, że to poprawna metoda, choć to wiedza niedostępna dla wszystkich. NIE REZYGNUJ pochopnie z posiadanych produktów kredytowych, ważne by ich utylizacja spadała (pożyczka w Zopie spłacana DD tak będzie działać). Ja doszedłem do trzech kart kredytowych i trzymam wszystkie, używam jednej. Efekt? Mam spory margines kredytowy w sumie, ale wykorzystuję tylko część, co dla weryfikujących oznacza, że potrafię się oprzeć się pokusie :-) Duży limit kredytu na kartach kredytowych, może być problemem przy próbie wzięcia małej pożyczki w banku, ale pomoże we wzięciu pożyczki w platformie social lending, gdyż oni wiedzą, że karty kredytowe są wysoko oprocentowane. Przy rosnącej punktacji kredytowej jest się dla nich dobrym klientem.
Generalna zasada jest taka, że trzeba sporo zdrowego rozsądku – pożyczki i karty kredytowe to narzędzia, czasem dość ostre i trzeba rozumieć konsekwencję posługiwania się nimi. Polityka 100% spłat karty działa na korzyść do pewnego momentu, trzeba pracować na wzrost limitu kredytowego i demonstrować jego użycie. Przy odrobinie kombinowania można mieć karty 0% nawet na 26 miesięcy, co pozwala kupić sobie jakiś upragniony drogi prezent, a potem go regularnie spłacać; słowo „regularnie” jest tu kluczem. Do monitorowania własnych postępów przydaje się checkmyfile.com, choć proces jest powolny.
Należy pamiętać, że angielski system jest zaprojektowany do obchodzenia się z klientem angielskim, raczej nieskorym do częstych zmian, nieuważnym, bez mrugnięcia okiem płacący odsetki od zadłużenia na kartach na poziomie 28% – to modelowy klient, który kupi produkt i da sprzedawcy zarobić – stąd promocje na zachętę. To się daje wykorzystać na swoją korzyść, tylko trzeba dobrze liczyć i pilnować cyferek w Excelu oraz zawsze trzymać bufor awaryjny na koncie oszczędnościowym. TO WAŻNE! Oszczędności nie są uwzględniane w historii kredytowej i choćbyś miał 30k oszczędności, możesz nie dostać 3k pożyczki bez historii kredytowej demonstrującej umiejętność regularnego spłacania zaciągniętych pożyczek BEZ OPÓŹNIEŃ. Opłaca się więc bardziej odkładać pieniądze na oszczędnościach (RCI Bank 1.09%, Tesco Bank 3% – aktualnie zawieszony) i wydawać z kart kredytowych dla budowy dobrej historii (wiele kart oferuje 0% na zakupy).
Dla osób podróżujących po Europie polecam kartę Halifax Clarity (do spłacania zawsze 100%), która oferuje wymianę po kursie Mastercard bez dodatkowych opłat (w Polsce uważać na złodziejskie terminale oferujące transakcję w walucie karty! Nie zgadzać się, a przy pomyłce żądać anulowania i wprowadzenia transakcji na nowo w złotówkach; różnice kursowe 30%)
Hej Michał, dzięki wielkie za interesujący komentarz z masą użytecznych wskazówek. Z pewnością pomogą mi w aktualizacji wpisu, ma on już dłuższą chwilę i warto uważnej przyjrzeć się tej tematyce. Osobiście niegdy nie przywiązywałem większej wagi to tego zagadnienia, być może dlatego, że unikałem pożyczania pieniędzy (jedynym wyjątkiem był kredyt hipoteczny). O ile postępujemy rozsądnie i z głową wydajemy pieniądze, credit rating buduje się właściwie sam. Wydaje mi się, że lepszym rozwiązaniem jest finansowanie zakupów z własnych oszczędności a nie z pożyczek, kart kredytowych, itp. Oczywiście niewiele osób się z tym zgodzi więc taka techniczna wiedza o tym na pewno wielu osobom się przyda :)
Nie polecam noddle do sprawdzania credit score. To jest totalna lipa. Sprawdzilem swoj, 0 zaleglosci gdziekolwiek, Wszystko placone na czas – poor rating. Porownalem z experianem i roznica jest dramatyczna. Noddle za wszelca cene chce sprzedac swoj produkt – improve your score obnizajac – powiem wiecej wkurwiajac niesamowicie osoby ktore wszystko placa na czas.
Jest wieeeeele postow na necie na ten temat. Nie polecam noddle – naciagacze bo inaczej ich nazwac nie mozna.
Dzięki za info Przemek. Jest wiele dobrych firm oferujących pierwszy miesiąc za darmo, można się zapisać, przeczytać raport i szybko zrezygnować unikając opłat. W sprawie poprawiania zdolności kredytowej myślę, że pomysły z tego artykuły są dobre i skuteczne i w większości wypadków przyniosą dobre rezultaty. Kilka dni temu natrafiłem na ciekawą stronkę, która również może być pomocna. Są tam jakieś opłaty ale jeżeli komuś bardzo zależy na poprawieniu zdolności kredytowej to być może jest to jakieś rozwiązanie. Link do strony: credit-improver.co.uk
witam. czy posiadajac credit score w uk, w polsce banki beda widziec moja historie kredytowa czy musze tworzyc ja od zera w biku ?
Hej Damian, chyba jest możliwość przeniesienia części informacji z UK do Polski. Tutaj jest trochę o tym: Zagraniczna historia kredytowa ułatwi aktywność kredytową.
Otrzymałem niedawno kartę kredytową i zamierzam budować pozytywną historię. Z tego co wiem, to płacić kredytówką za zakupy i później ją spłacać w czasie jest ok. Pytanie mam o rachunki: prąd woda, gaz itd. Czy banki nie będą patrzeć na takie korzystanie z karty kredytowej, że możemy być niewypłacalni? Bo nie mamy swoich pieniędzy na podstawowe opłaty? Czy też dla nich po prostu ważne jest żeby spłacać w terminie i nie liczy się już za co płaciliśmy? Pozdrawiam.
Cześć Krzysiek, dobre pytanie. Niestety nie będę strzelać z odp. Może ktoś inny pomoże?
Hej Krzysiek,dziękuję za dobre pytanie. Szukałem trochę na stronach Esperian ale nie znalazłem o tym informacji. Podejrzewam, że nie ma to większego wpływu pod warunkiem, że wszystkie płatności dokonujesz na bieżąco. Z drugiej strony nie płacenie rachunków bezpośrednio z konta nie powinno być problemem. Dlaczego tego nie robisz, inwestujesz te pieniądze gdzieś indziej?
Czy banki w Anglii sprawdzaja polski Bik przy weryfikacji kredytobiorcy? Dzieki i pozdrawiam.
Cześć Michał, niestety nie jestem pewna czy każdy bank na 100% to sprawdza, ale myślę, że nie byłoby to problemem, gdyż znam sytuacje, kiedy ludzie pobierający zasiłki zostali przyłapani na tuszowaniu informacji o kontach i nieruchomościach w PL, co skończyło się dla nich źle, więc sądzę, że przezorne banki tym bardziej mogą sprawdzać historię kredytową itp. i nie mieć z tym kłopotu, pozdrawiam
Napełno nie :-) tylko abyś nie miał konta w banku Państwowym. Otwórz konto w prywatnym Banku. Pozdrawiam